Покупка автомобиля может стать проблемной, в случае, если средство передвижения окажется в залоге у банка. Может случиться и так, вы уже выбрали автомобиль, подписали договор купли-продажи, оформили свидетельство о государственной регистрации транспортного средства, ПТС и вы полноправный собственник. Однако ситуация выходит из под контроля, если автомобиль находится в залоге у банка и имеется непогашенный кредит за ваш только что купленный авто.
Как проверить, находится ли автомобиль в залоге у банка? Какие могут быть гарантии у покупателя средства передвижения?
Многие покупают новый автомобиль в автосалоне, взяв кредит на покупку в банке. Для создания гарантии для себя банк оформляет с заемщиком договор залога, согласно которому кредитор (банк) по обеспеченному залогом обязательству (кредит) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) – статья 334 Гражданского кодекса РФ.
Отношения по вопросу залога регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I «О залоге» и договором между банком (залогодержателем) и должником (залогодателем).
Проще говоря, в случае непогашения кредита, банк имеет право обратить взыскание на автомобиль и продать его, а вырученными денежными средствами погасить долг.
Самым неприятным моментом является тот факт, что при переходе автомобиля к совершенно новому собственнику залог сохраняется, т.е. правопреемник (новый приобретатель автомобиля) залогодателя становится на место залогодателя (предыдущего собственника) и несет все его обязанности (статья 353 ГК РФ). Таким образом, новому приобретателю необходимо или отдавать автомобиль банку, или погасить кредит за предыдущего собственника.
В отличие от ипотечных отношений, залог на автомобиль не регистрируется ни в органах ГИБДД, ни в каких других, поэтому практически невозможно определить находится автомобиль в залоге у банка или нет. Тем более, если автомобиль куплен не у бывшего собственника, а у посредника (перекупщика) на автомобильном рынке.
Однако, ситуация исправится с открытием базы данных о залоговых автомобилях. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) с 3 мая запускает базу данных с информацией о залоговых автомобилей и другого движимого имущества компаниям и физическим лицам, об этом рассказал гендиректор НБКИ Александр Викулин. Стоимость услуги составит 300 руб. Кредиторы, отправляющие данные в бюро, пользуются базой бесплатно.
Для того чтобы запросить сведения о том, находится ли автомобиль в залоге или нет, достаточно VIN. Услугу будут предоставлять банки — партнеры НБКИ (их список бюро опубликует на своем сайте). В программе участвуют 40 банков, в их базах зарегистрировано около 400 000 «кредитных» автомобилей, говорит Викулин. Другой крупный игрок на рынке кредитных историй, «Эквифакс», тестировал подобное предложение два года назад, но оно не пользовалось спросом, вспоминает гендиректор Олег Лагуткин. У Объединенного бюро кредитных историй базы по залогам нет, сообщила пресс-служба Сбербанка, которому принадлежит половина акций бюро.
Банки оказались не застрахованы от перепродажи их клиентами заложенных автомобилей, потери Альфа-банка по автокредитованию во многом были из-за мошеннических схем, говорит замруководителя блока «Розничный бизнес» Илья Зибарев. Банк Unicredit подключен к базе по залогам, услуга очень востребована, сказал начальник отдела управления розничными кредитными рисками Рустам Идрисов. Если владелец автомобиля не платит по кредитным обязательствам, то банк-кредитор может обратить взыскание на заложенное имущество по решению суда и тогда неприятности будут у покупателя такого авто, продолжает он.
На угон автомобили проверяются в ГИБДД, но проверить на залог машину практически невозможно. Некоторые банки забирают у заемщиков ПТС, но владельцы могут получить его дубликат в ГИБДД под предлогом утери оригинала, а затем продать машину, говорит Зибарев.
В 70-80% случаев залоговые автомобили продаются по мошенническим схемам, когда и продавец, и покупатель прекрасно знают, что автомобиль в залоге у банка, и потому и проводят сделку, поясняет Лагуткин. Без закона, закрепляющего доступ к сведениям обо всех заложенных авто, услуга проверки залога не востребована, говорит он.
Правда, база НБКИ покроет лишь малую толику рынка. В кредит продается около 40% машин. Только за прошлый год это свыше 1 млн автомобилей, констатирует президент РОАД Андрей Петренко. Возможно, база НБКИ невелика из-за того, что к проекту присоединилось недостаточное количество банков, полагает он.
Для борьбы с продажей заложенных авто Минфин внес в правительство законопроект, который обязывает залогодержателя отправлять уведомления в бюро кредитных историй о таких обременениях. Его обсуждение может начаться в мае, говорит участник межведомственной переписки.
