Что делать, если банк отказал в кредите?

5303
6 минут
Что делать, если банк отказал в кредите?

Человек, получивший отказ в выдаче кредита, чувствует себя в какой-то степени обманутым. Действительно, кто-то получает заем безо всяких проблем, а кто-то остается ни с чем. По каким причинам банк может отказать даже законопослушному гражданину?

Таких причин немало. Ситуация часто осложняется тем, что кредитные учреждения редко объясняют, почему они отказывают в займе, и тем самым лишают человека возможности устранить это обстоятельство, чтобы без проблем повторно обратиться в банк с кредитной заявкой.

Основные причины, по которым банк отказывается выдать кредит

Человек должен понимать, что чем более серьезную сумму он хочет оформить в качестве кредита и чем длительнее срок этого займа, тем придирчивее кредитное учреждение будет рассматривать кандидатуру заемщика. Естественно, больше всего претензий и требований банк предъявляет к ипотечным заемщикам и их поручителям.

Плохая кредитная история

Это главная причина, по которой банк может отказать в выдаче кредита. Кредитная история – это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа. Она состоит из трех частей: первая часть - сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (Ф.И.О., данные паспорта и т.д.); вторая часть - дополнительные сведения о заемщике и о его обязательствах (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и т. д.); третья часть – сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории. То есть кредитная история – это совокупность данных о всех займах, совершенных когда-либо лицом. Так что если в прошлом у заемщика были задержки по выплате кредита, принудительное взыскание по кредитам и т.д., то вся эта информация станет известна банку при очередной подаче кредитной заявки.

Кредитные истории заемщиков хранятся в бюро кредитных историй – БКИ (специализированное учреждение, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй). Кредитная история передается в БКИ только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Информацию о том, в каком именно кредитном бюро находятся сведения о том или ином заемщике, можно получить в центральном каталоге кредитных историй. Для запроса кредитной истории банк должен получить письменное или иным способом документально зафиксированное согласие заемщика на получение кредитного отчета для заключения договора займа.

Отсутствие кредитной истории

Отсутствие какой-либо кредитной истории (если человек вообще никогда не брал кредит) также может послужить причиной отказа в выдаче займа. Это случается, если сумма займа велика или предполагается большой срок кредита. При этом банк ссылается на «повышенный риск», так как неизвестно, добросовестным ли заемщиком окажется данное лицо.

Несоответствие данных заемщика и условий кредита параметрам компьютерной программы

Это также весьма серьезная причина для отказа в выдаче займа. Кредитов с каждым годом выдается все больше. Проверка данных потенциальных клиентов банка, их соответствие тем или иным кредитным условиям поручена компьютерным программам по оценке платёжеспособности клиентов.

По результатам компьютерного анализа данных заемщика выносится решение о выдаче кредита. И только в том случае, если у компьютера возникают сомнения в выдаче займа, анкета клиента направляется сотруднику банка для принятия окончательного решения. В данной системе приоритетная роль отводится машине, и отказ носит обезличенный, не учитывающий индивидуальные особенности клиента, характер.

Наличие непогашенного кредита

Эту причина отказа можно считать совершенно справедливой, поскольку банк может посчитать, что клиент будет не в состоянии погасить сразу два кредита.

Прочие незначительные долги

Даже при наличии хорошей кредитной истории по предыдущим займам, отрицательную роль могут сыграть долги в других сферах. Неоплаченные штрафы, коммунальные счета, услуги мобильной связи могут стать причиной отказа.

Манера поведения потенциального заемщика.

Если клиент невнятно отвечает на вопросы сотрудника банка, путается в вопросах своего места работы, размера заработной платы и т.д., то в займе ему, вероятнее всего, откажут.

Недостоверная информация

Человеку, обратившемуся в банк за кредитом, нужно знать, что вся информация, указанная в анкете, проверяется сотрудниками банка. И если в ходе проверки выяснится, что клиент в чем-то обманул при заполнении анкеты, в кредите отказывают.

Другие причины отказа в займе:

  • недостаточная сумма ежемесячного дохода;

  • человек работает на испытательном сроке, либо длительное время не имеет постоянного места работы;

  • клиент не соответствует возрастным рамкам: он младше 20 или старше 50 лет, в таком случае банки неохотно выдают кредиты;

  • временная регистрация;

  • несоответствующие цели займа.

  • даже если у человека нет отрицательной кредитной истории, в кредите могут отказать, если у человека есть судимости или он состоял на учете в психиатрических клиниках и наркодиспансерах.

В займе отказано: что делать?

К сожалению, как уже было сказано, банк часто не объясняет причины своего отказа. Но человек может и сам методом исключения попробовать вычислить эту причину.

1. Запросить свою кредитную историю

Это нужно сделать, чтобы понять, могли ли данные сведения повлиять на отказ в выдаче кредита. Чтобы получить свою кредитную историю, следует узнать, в каком бюро кредитных историй (БКИ) она хранится, направив для этого запрос в центральный каталог кредитных историй. Затем обратиться в БКИ для получения кредитной истории. Это можно сделать один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

Если у заемщика нет кода субъекта кредитной истории (данный код является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты; обычно назначается при заключении договора займа), для получения необходимой информации можно обратиться в любую кредитную организацию, любое БКИ, в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи, или к нотариусу, чтобы направить запрос в центральный каталог кредитных историй.

Если же у заемщика есть код субъекта кредитной истории, он может обратиться в центральный каталог кредитных историй напрямую через представительство банка России в сети интернет. После того, как заемщик узнает, в каком бюро хранится его кредитная история, он может обратиться туда для получения кредитного отчета.

Следует очень внимательно ознакомиться со своей кредитной историей. В случае, если в ней содержатся недостоверные, неактуальные данные или опечатки, заемщик вправе полностью или частично оспорить данную информацию, подав в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в эту кредитную историю. Если, рассмотрев заявление, бюро откажется внести изменения, заемщик вправе обратиться в суд.

2. Причины отказа, которые можно устранить

Конечно, некоторые причины, по которым банк отказывает в выдаче кредита, изменить нельзя – например, наличие судимости. Но в других случаях можно устранить мешающие получению займа обстоятельства:

  • погасить задолженности по коммунальным и иным долгам;

  • в анкете указывать только достоверную информацию о себе;

  • хорошо подготовиться к разговору в банке;

  • подать кредитную заявку с иными условиями кредитования (с меньшей суммой займа или большим сроком кредита).

Материалы по теме "Ипотека, кредиты"

Рекомендуем

Загрузка...