С 31 июля вступил в силу закон об «ипотечных каникулах». Какие условия и документы необходимы?

В России с 31 июля вступил в силу закон об «ипотечных каникулах» для россиян, которые оказались в сложной жизненной ситуации.

Согласно закону, оказавшийся в трудном положении заемщик (потеря работы или существенное сокращение ежемесячного дохода) сможет обратиться в банк и взять паузу в обслуживании кредита без каких-либо штрафных санкций.

Услуга будет предоставляться на шесть месяцев по кредитам, размер которых не превышает 15 млн рублей. В указанный период заемщик сможет приостановить выплаты или уменьшить их размер, пишет «Федеральное агентство новостей».

При этом информация по отсутствию платежей в данный период не будет включаться в информационную часть кредитной истории. Также во время «ипотечных каникул» действует запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.

Президент России Владимир Путин подписал закон об «ипотечных каникулах» 1 мая 2019 года. Нововведение касается как новых, так и уже действующих кредитных договоров.

23 июля зампред правления Сбербанка Олег Ганеев заявил, что крупнейший российский банк не планирует изменять процентные ставки по ипотеке после введения ипотечных каникул.

Нововведение будет касаться как новых, так и уже действующих кредитных договоров, передает «РИА Новости».

«Ипотечные каникулы» будут предоставляться по кредитам не выше 15 млн рублей, позже правительство может поменять этот показатель. В течение льготного периода заемщик может снизить или прекратить платежи, при этом передавать его единственное жилье в залог будет запрещено. Информация о неплатежах в этот период не включается в кредитную историю, кроме тех случаев, когда платежи по требованию заемщика будут уменьшены.

Платежи по ипотеке остаются

"Но этот закон нельзя трактовать как освобождение от платежей, речь идет лишь об их переносе на более поздний срок или перераспределении текущих платежей. В любом случае, заемщик обязан будет уплатить все причитающиеся банку проценты, указанные изначально в его ипотечном договоре. Таким образом, срок кредита увеличивается", - объясняет "РГ" Владимир Рожанковский, LIFA, эксперт "Международного финансового центра".

По мнению эксперта, россияне, в основной своей массе, теряют возможность обслуживать длительные кредиты не по причине потери трудоспособности или смерти, а из-за падения доходов при потере работы.

"Поэтому "ипотечные каникулы" должны быть не единовременной амнистией, а пожизненным сертификатом, которым можно воспользоваться в действительно критической ситуации, и в 99 процентах случаев для заемщика она будет связана именно с потерей работы", - отмечает Владимир Рожанковский.

Справка

1 августа заемщиков, получивших право на "ипотечные каникулы", освободят от уплаты налога на доходы физлиц (НДФЛ). Таким образом, человек не будет платить налог по материальной выгоде от получения права отсрочить выплаты по ипотеке.

Условия и требования по закону "ипотечные каникулы"

Поскольку воспользоваться каникулами можно только однократно по одному ипотечному договору, нужно взвешенно принимать решение - использовать эту возможность в какой-то конкретный момент времени или же, даже несмотря на возникновение одной из указанных в законе ситуаций, стараться продолжать платить по графику, если такая возможность сохраняется, советует заместитель председателя правления Сбербанка Олег Ганеев.

Процедура оформления каникул предельно проста и доступно описана в законе (№ 76-ФЗ), кроме того, сотрудник банка всегда окажет дополнительную консультацию, говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Начальник управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц "Ак Барс" Банка Ильфат Шарыпов полагает, что поначалу в рассмотрении обращений заемщиков будут небольшие шероховатости, поскольку закон "сыроват", ряд положений допускают двусмысленное толкование.

Требование о начале каникул

Начинается все с подачи в банк требования, где надо выбрать вариант каникул (отсрочка погашения/уменьшение платежа, срок) и указать на причину из числа указанных в законе.

Это могут быть следующие случаи (трудные жизненные ситуации):

• регистрация в качестве безработного;

• получение I или II группы инвалидности;

• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;

• снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подаче требования 12 месяцам, при этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину указанного дохода;

• рождение/усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода по описанной выше схеме, но не на 30, а на 20% и с долей расходов на долг не 50, а 40%.

Какие документы необходимо предоставить банку

Согласно закону, заемщик вправе к своему требованию приложить документы или выдать доверенность банку на их получение, а банк вправе запросить их у заемщика в течение двух рабочих дней после получения требования. Такая конструкция предполагает, что со временем банки сами смогут запрашивать в госреестрах и базах все данные. Но пока для подтверждения падения дохода заемщику скорее всего потребуется самостоятельно принести справку 2-НДФЛ. Другие документы, которые могут понадобиться, - выписка о статусе безработного, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении.

Одно из главных условий кредитных каникул - жилье в залоге по кредиту должно быть единственным, но допускается наличие доли в ином жилом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органом местного самоуправления (например, в Москве это 18 кв. м). Подтвердить это можно выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРН) о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества - в ней будет перечислена вся недвижимость заемщика, отмечает руководитель "Росбанка Дом" Денис Ковалев.

Сверх указанных документов банк ничего спросить у заемщика не может.

Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.

Часть банков будет принимать требования о переходе в льготный режим во всех офисах. В Сбербанке опорными пунктами по приему документов на ипотечные каникулы станут центры ипотечного кредитования и офисы, работающие с ипотекой. "В проработке у нас и онлайн-подача документов через личный кабинет на сайте "ДомКлик", - говорит Олег Ганеев.

Законом установлены достаточно жесткие сроки рассмотрения требования и уведомления заемщика о результатах рассмотрения, отмечает Денис Ковалев. Если документы подтверждают право на кредитные каникулы, в течение пяти рабочих дней банк должен сообщить заемщику об изменении кредитного договора. Если от банка нет ответа в течение десяти рабочих дней, заемщик вправе считать, что льготный период уже начался - закон предполагает, что далее следует добиваться изменения договора через суд.

Если заемщик не подходит под закон

Условия банковских программ реструктуризации, появившихся после кризиса 2008-2009 годов, могут быть шире, чем условия, предусмотренные законом.

"Клиент может воспользоваться ипотечными каникулами, может - реструктуризацией, возможна комбинация этих решений, - говорит Олег Ганеев. - Более того, тем клиентам, у которых уже сейчас есть просроченная задолженность, мы рекомендуем обратиться в банк для обсуждения оптимального решения. Мы всегда рекомендуем обращаться в банк незамедлительно при возникновении сложностей с обслуживанием кредита".

Выбор варианта реструктуризации остается за клиентом и в "Ак Барс" Банке. "На мой взгляд, программы нашего банка лояльнее к заемщику в части требований комплектов документов и сроков предоставления отсрочки", - говорит Ильфат Шарыпов".

В Росбанке программы реструктуризации, предусматривающие снижение платежей на срок до 12 месяцев и увеличение срока кредитования, возможны для заемщиков с подтвержденным ухудшением финансовой ситуации, но имеющих перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода. "Как правило, льготного периода достаточно для того, чтобы заемщик смог решить свои проблемы и вернуться к исполнению своих кредитных обязательств в полном объеме", - говорит Ковалев.

В ВТБ инструментами помощи ипотечным заемщикам за последние пять лет воспользовались около 7,5 тысячи человек, сообщили "РГ" в пресс-службе банка.

О том, что обращения клиентов, не подходящих под условия госпрограммы, будут рассматриваться в рамках банковских программ, "РГ" заявили также в Московском кредитном банке и в Совкомбанке.