Все больше молодых людей сегодня не спешат узаконивать семейные отношения и живут вместе в так называемом гражданском браке. Однако со временем такие пары наживают совместное имущество и даже доходят до покупки квартиры.
Мы решили выяснить при каких условиях банки могут предоставить займ гражданам, пока не являющимся законными мужем и женой. Раньше кредитные организации не рассматривали такие пары в качестве клиентов для выдачи ипотечного кредита. Сегодня некоторые банки стали благосклоннее к гражданскому браку. Так что снимать квартиру и жить вдвоем – не единственный вариант, ведь можно взять ипотеку.
Нюансы ипотечного кредитования в гражданском браке
Учитывая тот факт, что средняя стоимость аренды квартиры соизмерима с ежемесячными платежами по ипотеке, многие пары начинают задумываться о приобретении жилья. Оказывается, сам факт сожительства не порождает никаких юридических последствий. В конце концов, люди ведут общее хозяйство, имеют совместные расходы – ничто не мешает выдать им кредит на ипотеку.
Для получения денег вы обращаетесь в банк, который рассмотрит размер дохода всех созаемщиков, объект залога и объем первоначального взноса. Для живущих в гражданском браке пар не меняются ни сроки кредитования, ни ставка. Однако если незарегистрированные супруги захотят расстаться, могут возникнуть проблемы.
Дело в том, что зарегистрированные супруги получают квартиру в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Оформленная на одного из супругов квартира в гражданском браке по закону не имеет к другому супругу никакого отношения. В принципе, есть возможность доказать эту причастность в суде, но приготовьтесь к тому, что процесс этот будет долгим и затратным. Кстати, наследовать такое жилье второй супруг тоже не сможет, если это не будет прописано в завещании.
Наш совет: всегда оформляйте квартиру в собственность на каждого из гражданских супругов в равных долях и выступайте созаемщиками по ипотечному кредиту. Ведь если кредит будет оформлен непродуманно, один из супругов рискует остаться ни с чем.
Если же семейное положение пары изменится, об этом нужно обязательно сообщить в банк. Вообще, главная рекомендация тут звучит следующим образом: не уверены в человеке – не планируйте с ним крупные покупки. Конечно, от расторжения отношений не застрахован никто, в том числе и зарегистрированные супруги. В таком случае, можно заключить брачный контракт, который заверяется у юриста.
Таким образом, живущей в гражданском браке паре нужно постараться оформить ипотеку на двоих. Вместе с банком продумайте механизм, который позволит вам произвести «цивилизованный» развод – грамотно распределить недвижимость и выплаты по кредиту в том случае, если отношения прекратятся.
8 причин отказа в ипотеке
Даже если вы заранее предусмотрели все аспекты совместной жизни и раздела имущества, будьте готовы к тому, что банк может отказать вам в выдаче кредита. Причины самые банальные – от недостаточного уровня дохода до неопрятного внешнего вида.
1. Маленький стаж
Практически все банки говорят «нет» клиентам, проработавшим на нынешнем месте работы менее чем полгода. Чтобы заранее подстраховать себя от возможного отказа, отсчитайте 6 месяцев с 1-го официального рабочего дня и только тогда подавайте документы.
2. Плохая кредитная история
Практически всегда плохая репутация – мгновенный отказ в кредите без каких-либо «но». При этом не имеет значения, где именно вы брали кредит и что послужило причиной просрочки. К сожалению, политика банков такова, что если кредитная история вообще отсутствует (никогда не брали кредит), этот факт тоже могут посчитать как минус. Идеальный клиент – тот, который уже брал ипотечный кредит и вот-вот должен его погасить или уже погасил. Это реальное доказательство вашей платежеспособности для банка.
3. Невозможность подтвердить доход
Вы вряд ли получите кредит, если не сможете подтвердить свои доходы официально. Скорее всего, вас попросят предоставить специальную справку 2 НДФЛ. Если же ваша зарплата «серая», потребуется справка по форме банка с указанием вашего точного заработка и подписью генерального директора. Не сомневайтесь: сотрудники банка обязательно позвонят вашему начальнику, чтобы уточнить предоставленную информацию. Если директор вообще не в курсе, о чем идет речь, можете забыть об ипотеке надолго.
4. Недостаточный первичный взнос
Не накопив хотя бы 20% реальной стоимости квартиры, можете даже не пытаться купить ее в ипотеку. Такая сумма должна быть на вашем счету до того, как банк перечислит на него всю недостающую стоимость жилья. Как вариант, можно выбрать квартиру дешевле, чтобы «подогнать» накопленные сбережения под 20%.
5. Вы взяли слишком много кредитов
Если у вас уже имеются другие кредиты, в ипотеке откажут. Особенно это касается случаев, когда клиент брал кредиты и имеет на руках кредитные карты. Если их более трех, банку вы точно не понравитесь. Так что прежде чем обращаться в банкой за ипотекой, не поленитесь погасить все долги на существующих кредитках. А лучше полностью закройте их.
6. Сомнительный внешний вид
Давайте представим ситуацию: к вам пришел незнакомый человек в нетрезвом состоянии или грязной одежде, но кредитная история у него отличная, да и все справки присутствуют. Уверены, даже при таком раскладе вам не очень то и захочется давать ему деньги. То же самое можно сказать и о прямо противоположной ситуации. Если человек обвешается золотыми часами и украшениями, но не будет соответствовать хотя бы одному условию банка, внешний вид его не спасет. Ищем золотую середину – опрятно одеваемся, собираем необходимые справки, адекватно себя ведем.
7. Собственный бизнес
Как показывает практика, ипотечный кредит предпринимателям выдают с большой неохотой. Это связано с тем, что у наемного сотрудника намного больше привилегий, а ставка лучше. Доход же владельца бизнеса целиком и полностью зависит от того, как он ведет дела, насколько прозрачны финансовые операции. То есть, проверяется все – от бухгалтерских документов до будущих контрактов.
8. Проблемы с законом
И последняя причина, по которой многие клиенты слышат «нет» – проблемы с законом в прошлом или настоящем. Сюда же относятся ситуации, когда человек не оплачивает услуги ЖКХ или алименты.
Если вы уверены в своей второй половинке, если есть твердое желание начать вить семейное гнездышко уже в собственной квартире, исключите эти и другие причины отказа в ипотеке. Прежде чем подавать заявление на оформление кредита, проконсультируйтесь с сотрудником и узнайте, есть ли у вас реальный шанс купить по ипотеке квартиру.
