В ноябре прошла интернет-конференция, на которой обсуждались вопросы кредитования, выдачи кредитов населению, ипотечного кредитования. И в ходе обсуждений сложился идеальный портрет заемщика. Каков он на сегодняшний день для банков?
В ряде банков первоначальный взнос снижен до 20%, минимальная ставка по кредиту составляет 10%. 95% заемщиков берут кредиты в рублях, банки предпочитают в качестве заемщиков незамужних сотрудниц или женатых сотрудников госкорпораций.
«Банки постепенно возвращают ипотечные программы к докризисным условиям, — сказал в частности Алексей Шленов, генеральный директор «МИЭЛЬ-Брокеридж» — То, что банки идут на снижение первоначального взноса, является серьезным знаком — это говорит о том, что банковские аналитики оценивают ситуацию на рынке недвижимости как стабильную».
Приведем основные темы, которые затрагивались в ходе конференции.
Первоначальный взнос снижен до 20%, в таких банках, как: Сбербанк РФ (для молодой семьи с ребенком — до 15%), ВТБ24, НордеаБанк. Процентная ставка при этом остается такой же, как и для 30% первоначального взноса.
Процентная ставка по ипотечным кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке составляет сегодня, в рублях: от 9,55% — в банках, работающих по программе АИЖК, в других коммерческих банках — от 10% (в зависимости от срока кредитования, от размера имеющихся собственных средств, от способа подтверждения дохода, реже от размера комиссии по кредиту). Ставки по кредиту на покупку квартиры в новостройке на этапе строительства на несколько процентных пунктов выше. Но после оформления недвижимости в собственность ставки опускаются до уровня ставок по кредиту на приобретение вторичной недвижимости.
Портрет идеального заемщика — это незамужняя женщина 25-30 лет или женатый мужчина 27-40 лет, с высшим образованием, работающие в государственной корпорации, имеющие хороший (от 100 тыс. рублей) доход, подтвержденный справкой 2НДФЛ и 50% собственных средств от стоимости приобретаемой квартиры.
Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования сегодня предлагаются заемщикам, имеющим 50% и более собственных средств от стоимости приобретаемой недвижимости и готовым вернуть кредит в ближайшие 5-10 лет. Например, Московский кредитный банк разработал программу: при 50% собственных средств кредит можно взять с процентной ставкой 10% — при доходе, подтвержденным справкой 2 НДФЛ, 12% — при подтверждении дохода по форме банка. Максимальный срок кредита — 5 лет. Для молодых семей (возраст одного из супругов до 35 лет) с ребенком Сбербанк предлагает кредитование с первым взносом от 15% и ставкой, в зависимости от имеющегося первоначального взноса и срока кредита, от 13%, при доходе, подтвержденном справкой 2 НДФЛ.
В ряде банков сегодня можно взять кредит, подтвердив свой доход по форме банка. При этом пусть небольшая часть дохода все-таки должна быть подтверждена справкой 2 НДФЛ. Например, кредит на таких условиях можно получить в банках: ВТБ24, РосЕвроБанк, НордеаБанк, BSGV, Газпромбанк, ДельтаКредит, НРБ, Росбанк, МКБ. «Вилка» фиксированных процентных ставок в этом случае составляет в рублях от 12% до 20%, в валюте — от 11% до 15%.
Произошли изменения в соотношении валют кредита: сейчас 95% кредитов привлекается в рублях. Для сравнения, в 2007 году 60% кредитов привлекалось в долларах, 40% — в рублях; в 2008 году соотношение поменялось: 40% — в долларах, 60% — в рублях, и далее количество рублевых кредитов возрастало. Выгоднее и удобнее брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает зарплату, в этом случае он застрахован от рисков колебаний курсов валют. Учитывая, что сейчас все зарплаты, в основном, выдаются в рублях, практически все заемщики берут кредиты в российской валюте.
Еще одно изменение коснулось страхования жизни заемщика. Закон по ипотеке не предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Но, в большинстве случаев, это является требованием банков. Сейчас появились банковские программы, в которых страхование не является обязательным, но в этом случае и процентная ставка увеличивается, в среднем, от 2% до 10%. Сумма страхования не сопоставима с этим увеличением по ставкам — страховка составляет, в среднем, 0,75-1,5% от суммы кредита, плюс проценты за 1 год, в зависимости от возраста и состояния здоровья заемщика. Поэтому, несмотря, на появление подобных программ, застраховать жизнь и здоровье является для заемщика более выгодным.
