На что стоит обращать внимание при подписании кредитного договора?
Прежде чем оставить свою подпись в кредитном договоре, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием. Ведь именно в тексте документа содержится информация о важных условиях будущей сделки. Особенно следует обратить внимание на следующие пункты:- порядок уплаты кредита. Как правило, банки прилагают к договору график платежей;
- обязанности заемщика. Нарушение хоть одного из данных вами обязательств считается нарушением кредитного договора, за что могут следовать штрафные санкции;
- ответственность заемщика.
Какие санкции могут последовать за нарушение договора?
В случае, если заемщик своевременно не сделал очередной платеж его ожидают пени, неустойка, штрафы и т. д. По общему правилу, предусмотренному статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате штрафные проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с данной статьей, за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства или месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как правило, банки в договоре устанавливают свои размеры процентов за несвоевременный возврат денег.
О досрочных погашениях и невозможности своевременных выплат по кредиту
Если вы погашаете кредит в рассрочку и при этом допустили просрочку, то кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Это один из случаев, когда кредитор вправе требовать досрочного возврата кредитных средств. Банк вправе также требовать досрочного исполнения обязательств в соответствии со ст. 813 ГК РФ (при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает), а также п. 2 ст. 814 ГК РФ (в случае нецелевого использования суммы займа заемщиком).Таким образом, судебная практика исходит из того, что стороны кредитного договора, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами Гражданского кодекса РФ, влекущие за собой возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть, если заемщик не известит банк о потере или смене работы, изменении места жительства и т. д., то банк не может требовать погасить долг досрочно, даже если такое условие прописано в вашем договоре. Если по каким-либо причинам вы не сможете оплатить вовремя очередной платеж по кредиту, то лучше всего заранее обратиться к кредитору и попытаться урегулировать данный вопрос.
Конечно, не все банки идут навстречу заемщику и дают отсрочку по уплате, но с другой стороны, кредитору иногда выгоднее мирным путем «разрулить» конфликт, чем обращаться в суд. Судебное разбирательство – процесс не быстрый. Может растянуться на долгие месяцы. Прежде чем подать в суд на заемщика, придется заплатить государственную пошлину. К тому же, если сумма оставшегося кредита невелика, то затевать из-за этого судебное дело, как говорится, себе дороже.
Судебные санкции по отношению к нарушителю-заемщику
При неоднократных просрочках по оплате кредита банк вышлет требование оплатить задолженность или погасить кредит досрочно. Проигнорировав такое уведомление, заемщик рискует встретиться с представителями банка в суде.Исход такого дела ясен – суд обяжет выплатить не только кредит и пени, но и все судебные расходы, которые взыскатель понесет, обратившись в суд (в частности, государственную пошлину). Так что в интересах должника отыскать деньги и закрыть дело миром.Если денег нет, то суда вряд ли удастся избежать. При этом совсем необязательно, что должнику придет повестка в суд и будут судебные разбирательства. Кредитор может обойтись и без вас, если обратится в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ судебный приказ – это судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника. То есть банк подает в суд заявление о выдаче судебного приказа, а судья, рассмотрев все приложенные документы, в течение 5 дней с момента поступления заявления, выносит соответствующий приказ.
Таким образом, стороны не вызываются на судебное разбирательство, все происходит без их участия. Копия судебного приказа высылается должнику.
В течение 10 дней с момента получения приказа должник вправе предъявить свои возражения относительно его исполнения.
Если такие возражения поступят, то судебный приказ подлежит отмене. А если возражения отсутствуют, то второй экземпляр судебного приказа выдают взыскателю, кроме того, по его просьбе приказ может быть направлен в службу судебных приставов. Если же судебный приказ будет отменен, то взыскатель вправе предъявить свои требования в порядке искового производства. В этом случае уже будет полноценное судебное разбирательство с вызовом сторон (ответчика и истца). Если имущественное положение не позволяет погасить кредит, то можно просить суд предоставить рассрочку или отсрочку по исполнению судебного решения. Такая возможность предоставляется в соответствии со ст. 203, 434 ГПК РФ. Но заявить такое требование должник может только в ходе судебного разбирательства.
Таким образом, получив судебный приказ, заемщик вправе предъявить свои возражения для его отмены. В этом случае банк затеет новое судебное разбирательство, на котором должник сможет ходатайствовать об отсрочке или рассрочке платежа.
Как исполняется приговор суда по возвращению долгов заемщика?
Итак, если в отношении неплательщика по кредиту вынесено судебное постановление, но платить он не собирается, то судебный акт будет исполнен в принудительном порядке. Эти задачи возложены на судебных приставов. Принудительное исполнение сводится к тому, что пристав постарается погасить образовавшуюся задолженность за счет имущества, которым обладает должник. Это могут быть деньги, крупная и мелкая бытовая техника, автомобиль, мотоциклы – в общем, все, что принадлежит должнику на праве собственности либо на праве общей собственности.Если имущество общее, то взыскание обращается на долю должника, определяемую в соответствии с федеральным законом. В первую очередь взыскание налагается на денежные средства должника. Для этого приставы запрашивают у налоговых органов, банков и иных кредитных организаций соответствующие сведения о расчетных счетах, об иных ценностях, находящихся на хранении в банках и иных кредитных организациях.
Взыскание может быть наложено на имущественные права должника, такие как:
- право требования должника к третьему лицу, не исполнившему денежное обязательство перед ним как кредитором;
- право требования в качестве взыскателя по исполнительному документу;
- право на долгосрочную аренду недвижимого имущества;
- исключительное право на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, за исключением случаев, когда в соответствии с законодательством Российской Федерации на них не может быть обращено взыскание;
- право требования по договорам об отчуждении и использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации.
По общему правилу, приставы вправе являться к должнику только в рабочие дни с 6 часов утра до 22 часов вечера. Но в некоторых случаях могут прийти и в другое время. Как правило, такое ожидает тех, кто намеренно не бывает в квартире до 22.00 или же если гражданина невозможно застать в указанное выше время. В соответствии с законом применение мер принудительного исполнения в нерабочие дни, а также в рабочие с 22 часов до 6 часов допускаются только в случаях, не терпящих отлагательства. Для этого пристав должен получить в письменной форме разрешение старшего судебного пристава, который незамедлительно уведомляет об этом главного судебного пристава субъекта Российской Федерации. Надзор за исполнением законов при осуществлении судебными приставами своих функций осуществляют Генеральный прокурор Российской Федерации и подчиненные ему прокуроры.
Куда идет имущество, которое было изъято у должника?
Изъятое у должника имущество продается на специальных торгах. Вырученные от продажи деньги распределяются следующим образом:- удовлетворяются в полном объеме требования взыскателя, в том числе возмещаются понесенные им расходы по совершению исполнительных действий;
- возмещаются иные расходы по совершению исполнительных действий;
- уплачивается исполнительский сбор;
- погашаются штрафы, наложенные судебным приставом-исполнителем на должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе.
