Госдума намерена существенно ограничить права микрофинансовых организаций, а нелегальные МФО и вовсе удалить с рынка
Суть новых инициатив в том, что разнообразные полулегальные учреждения, предоставляющие под маркой микрофинансовых организаций (МФО) займы населению под высокие проценты, вскоре лишатся судебной защиты своих интересов при взыскании долгов по потребительским кредитам, а их действия станут уголовно наказуемыми.
Будут пересмотрены и права легальных МФО. Механизмы давления на клиентов в случае просрочки выплат здесь также будут серьёзно ограничены. Новая законодательная норма запретит кредитным организациям переуступать долги кому попало, и в первую очередь — чёрным коллекторам.
Как закон защитит интересы заёмщиков МФО
По данным Центробанка, в первом полугодии выявлено почти две тысячи нелегальных МФО, что в два раза больше прошлогодних показателей. По неофициальным же данным, количество наживающихся на гражданах микрофинансовых организаций, не внесённых в реестр регулятора, в три раза больше.
На сегодня клиентами МФО по стране являются около 10 миллионов человек, что составляет примерно 13 процентов трудоспособного населения страны.
При этом общий объём потребительских кредитов, выданных в МФО, составляет 148 миллиардов рублей, а в иных случаях процентные ставки по ним доходят до одной тысячи процентов годовых, а то и больше.
Такая ситуация не устраивает ни законодательную, ни исполнительную власть, поэтому Президент России недавно поручил Центробанку разработать такие механизмы кредитования, которые бы обеспечивали сбалансированность семейных бюджетов.
Должны быть введены ограничения, не позволяющие переходить черту, когда обслуживание долгов перед кредитными организациями станет чересчур обременительным.
Исходя из всего этого, депутаты Госдумы вместе с Центробанком разработали законопроект, предполагающий ряд принципиальных и важных законодательных ограничений по размеру начисляемых микрофинансовыми организациями процентов, сумм неустойки, пеней, штрафов и иных мер ответственности по обслуживанию долга.
Но самой главной новацией стала норма, которая лишает судебной защиты требования МФО по потребительскому кредиту в случае, если займ был предоставлен не профессиональным участником рынка, а нелегальной конторой, не состоящей на учёте в Банке России.
Как считает председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, изменения планируется внести в целях устранения коллизии в законодательстве, в соответствии с которой нелицензированным микрофинансовым организациям нельзя выдавать кредиты, однако не запрещено требовать долги.
«При этом такие организации запрашивают высокие проценты, а в случае невозвращения долга привлекают так называемых чёрных коллекторов. В иных случаях кредитная ставка в таких организациях достигает четырёх процентов в день», — пояснил депутат на заседании думского Комитета по финрынку во вторник, 11 декабря.
Словом, ответственность для чёрных кредиторов будет ужесточена. Размер тюремного срока для них требует обсуждения с силовиками, судейским сообществом, ЦБ и Минфином.
По мнению Анатолия Аксакова, предусмотренные в настоящее время штрафы за нелегальное предоставление займов неэффективны. В связи с этим предлагается повысить размеры административных санкций и ввести уголовную ответственность для должностных лиц организаций.
«Ответственность для чёрных кредиторов будет ужесточена. Размер тюремного срока для них требует обсуждения с силовиками, судейским сообществом, ЦБ и Минфином», — сообщал ранее парламентарий.
Пока же максимальное наказание за незаконную выдачу кредитов населению пока ограничивается штрафом до 500 тысяч рублей.
Основные этапы реформы МФО
Напомним, что депутаты Госдумы изначально настаивали на введении всех указанных в проекте закона норм сразу, но Центробанк настоял на поэтапном введении ограничений в отношении МФО, мотивируя это тем, что если принять все поправки сразу, то это заставит 80 процентов легального сектора микрофинансового рынка уйти в серую зону.
Исходя из этого, как пояснил представитель ЦБ Илья Кочетков, в некотором смысле реформу МФО предполагается разбить на несколько этапов.
«Прежде всего для того, чтобы те, кто давал взаймы деньги под дорогие проценты, смогли адаптироваться, — рассказал он. — Так или иначе часть микрофинансовых организаций с рынка всё равно уйдёт, а те, кому бизнес по-прежнему будет интересен, получат время на его перестройку».
Ограничения в первую очередь коснутся максимальной процентной ставки по кредитам. В настоящее время для МФО действует ограничение 3Х — то есть сумма переплаты не должна превышать трёхкратной стоимости основной суммы долга.
Так, например, если кредит составляет 10 тысяч рублей, то больше 30 тысяч рублей гражданин в любом случае не должен заплатить. Раньше это было возможно.
Готовящийся законопроект ограничивает такую накрутку до полутора раз с 1 января 2020 года. С этого момента максимальная годовая ставка по кредитам в МФО не превысит 150 процентов.
Аксаков отметил важность принятия такого закона. Предлагаемые нововведения, по его словам — «это шаг, направленный против чёрных кредиторов и чёрных коллекторов».
Последние будут исключены из сферы общения с клиентами МФО отдельной поправкой к законам «О потребкредите» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которой ограничивается возможность уступки прав по договору потребкредита.
А с нового года уступка допускается только легальным МФО легальному коллекторскому агентству, у которого возврат просроченной задолженности физлиц кредитным организациям является основным видом деятельности.
Предполагается, что во втором чтении законопроект будет рассмотрен 18 декабря.
