В отчете будет указываться в том числе наличие просрочек платежей, длительность кредитной истории и уровень долговой нагрузки и другая информация. Чем выше итоговый балл, тем больше шанс получить кредит.
В чем главное отличие персональных кредитных рейтингов от обычных
Согласно поправкам к ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй должно выдавать россиянам их персональный рейтинг в виде баллов. Чем выше балл, тем больше вероятность выдачи заемщику кредита.
По закону граждане смогут получить свой кредитный рейтинг бесплатно два раза – один раз в электронной форме, второй раз в бумажной.
У них появляется также возможность получить отчет через личные кабинеты банков или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).
Как предполагается, данное нововведение позволит повысить ответственность и финансовую грамотность граждан РФ.
Такой рейтинг будет рассчитываться на основе ряда параметров из кредитных историй.
Он будет представлять собой некий балл, который будут рассчитывать на основе разных параметров.
Ваш персональный кредитный рейтинг будет зависеть от:
-
наличия просрочек;
-
уровня долговой нагрузки;
-
количества запросов на проверку кредитной истории;
-
срока выплаты кредита и т. д.
Причем, чем выше балл, тем ниже риск для банка при выдаче очередного кредита.
Еще одна отличительная черта такого рейтинга в том, что он не будет дублировать существующие рейтинги бюро кредитных историй, а будет дополнять их.
На данный момент различных бюро кредитных историй очень много, у каждого своя скоринг-система, и банк вынужден каждый раз делать запрос по линии службы безопасности в другие учреждения о надежности заемщика и его платежеспособности.
При формировании персональных кредитных рейтингов клиенту будут присваивать определенный балл, что позволит легче оценить риски при выдаче кредита. В зависимости от величины риска клиенту будут назначать проценты на выданную сумму.
Иными словами, персональный рейтинг будет напоминать скоринг-систему оценки клиентов банками. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика, а в ответ выдается результат: одобрение или отказ в выдаче кредита.
Какие данные используют для формирования персональных рейтингов?
Пол закону персональный рейтинг будет формироваться автоматически. Информацию о клиентах в бюро кредитных историй будут передавать банки и микрофинансовые организации (МФО) без согласия заемщиков.
В то же время сама кредитная история будет формироваться не с момента выдачи первого кредита, а с момента подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика.
Для чего будут использовать персональные рейтинги?
Данными о персональных рейтингах смогут пользоваться как банки и микрофинансовые организации, так и страховые компании и даже работодатели, которые будут проверять кандидатов на руководящие или материально ответственные посты.
Также доступ к рейтингам и кредитным историям получат и нотариусы. При открытии наследственных дел они будут изучать их, чтобы получить полную информацию о наследстве и задолженностях.
Новая система призвана дисциплинировать заёмщиков. Запрашивать информацию о своём рейтинге россияне могут через портал госуслуг, личные кабинеты банков, а также через Единую систему идентификации и аутентификации.
Данный кредитный рейтинг стал аналогом уже существующего внутри банков кредитного скоринга — системы, которая оценивала возможность отдельных лиц погашать займы. Подсчитывать баллы рейтинга будут по скоринговому механизму.
При этом положительная кредитная история и высокий рейтинг ещё не гарантируют одобрение кредита — окончательное решение за банком.
Объясняется это тем, что у любых кредитных организаций есть дополнительные источники оценки заёмщика, которые не входят в состав кредитной истории. Это, например, контактные данные, информация о доходе, история взаимоотношений с конкретной организацией.
А что касается непосредственной выписки из кредитной истории, то теперь, также согласно вступившим в силу поправкам, получить её можно будет бесплатно не один раз в год, а два.
Как объяснил один из авторов вступившего в силу закона, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, персональный кредитный рейтинг элементарно дисциплинирует людей.
То есть они будут отслеживать личный рейтинг и в зависимости от сложившейся с ним ситуации корректировать своё поведение. Кроме того, рейтинг нужно формировать в зависимости не от доходов, а от добросовестности плательщика.
Анатолий Аксаков считает, что в каждом конкретном случае важно исключить ошибки в рейтинге и прописать возможность реабилитации должников.
Каждый третий россиянин живёт в кредит
Недавно аналитики Объединённого кредитного бюро оценили индивидуальный кредитный рейтинг жителей российских регионов на основе данных о 77,7 миллиона граждан, бравших когда-либо кредит в банке или заём в микрофинансовой организации.
Как выяснилось, высокий кредитный рейтинг имеют 60,6 миллиона человек, или 78 процентов, средний рейтинг — 7,4 миллиона, или девять процентов, низкий — 9,8 миллиона человек, или 13 процентов.
В то же время доля граждан с кредитным рейтингом выше 80 процентов больше всего в Москве, Санкт-Петербурге, Рязанской, Пензенской, Брянской и Орловской областях, Чукотском автономном округе, республиках Мордовия и Чувашия.
А вот доля граждан с низким кредитным рейтингом высока в республиках Тыве, Алтае, Карачаево-Черкесии, Бурятии, Хакасии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Забайкальском крае и Кемеровской области.
Однако этот показатель довольно условный. Как подчеркнул первый заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Игорь Дивинский, все граждане России имеют одинаковые права в получении кредита, в том числе и не по месту постоянной регистрации.
«Я знаю много случаев, когда банки отказывали гражданам с Северного Кавказа в получении в Москве или в Санкт-Петербурге кредита на покупку автомобиля. Но при этом права на такое поведение они никакого не имели. Из-за подобных отказов часто и получается такой низкий рейтинг», — рассказал депутат.
Парламентарий уверен, что кредитное рейтинговое агентство должно в том числе решать и такого рода проблемы граждан, исключая надуманные проблемы между клиентами и банками.
Как проверить кредитную историю и получить данные о своём рейтинге
Существует 5 способов проверить кредитную историю и получить данные о своём рейтинге.
Надо иметь в виду, что перед тем как запросить историю кредитных платежей, необходимо пройти процедуру идентификации.
Во-первых, отправить запрос на проверку кредитной истории можно по почте:
Перед этим придется заполнить запрос на получение своего кредитного отчёта и обратиться к нотариусу для заверения своей подписи на заполненном запросе.
Если исчерпана возможность двух бесплатных запросов в течение года, то нужно оплатить получение третьего кредитного отчёта по ссылке на сайте Национального бюро кредитных историй (НКБИ).
Направить запрос с заверенной подписью письмом нужно в адрес НБКИ: 121069, Москва, Скатертный переулок, д. 20, строение 1. Кредитный отчёт будет направлен вам почтой по адресу, указанному вами в запросе.
Во-вторых, отправить запрос на проверку кредитной истории можно телеграммой. Для этого надо обратиться в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи.
Направить в НБКИ телеграмму с указанием ФИО, даты и места рождения, адреса, контактного телефона, паспортных данных (дата и место выдачи, серия, номер) по адресу: 121069, Москва, Скатертный переулок, д. 20, строение 1 (подпись по предъявлению паспорта или иного удостоверения личности обязательно должна быть заверена работником отделения почтовой связи).
Кредитный отчёт будет направлен почтой по адресу, указанному вами в запросе.
Если исчерпана возможность двух бесплатных запросов в течение года, то нужно оплатить получение третьего кредитного отчёта по ссылке на сайте Национального бюро кредитных историй (НКБИ). Стоимость третьего кредитного отчёта физическим лицам составляет 450 рублей.
В-третьих, отправить запрос можно по сети интернет, если он подписан усиленной квалифицированной электронной подписью:
Не забудьте правильно заполнить запрос на получение своего кредитного отчёта.
Для этого нужно подписать запрос, используя свою усиленную квалифицированную электронную подпись. Направить подписанный запрос и сертификат подписи отдельным файлом на электронный адрес ki@nbki.ru
В-четвертых, сформировать запрос на проверку кредитной истории можно с помощью идентификации через портал госуслуг.
Имейте в виду, что кредитный отчёт предоставляется только при наличии подтверждённой учётной записи на портале госуслуг.
Для запроса необходимо зайти на сайт НБКИ и следовать инструкциям. Если исчерпаны два бесплатных запроса, то после оплаты необходимо вернуться на сайт АО «НБКИ» для получения отчёта.
И, наконец, в-пятых, ваш кредитный отчёт можно получить при личном обращении в организации, сотрудничающие с НБКИ в вашем регионе. Учтите, что услуга эта платная, стоимость определяется партнёром самостоятельно.
