Новый элемент - памятка для граждан в скором времени должна появиться в договорах страхования жизни, а также полисах, обеспечивающих защиту от несчастных случаев и болезней.
В таком дополнении просто и доступно будут описываться все характеристики приобретаемого продукта и возможные риски. Работать по новым правилам страховщиков обязывают специальные стандарты, которые вступают в силу 23 января этого года.
Заметим, что такие стандарты разработал Всероссийский союз страховщиков (ВСС). В первую очередь, они призваны решить проблему некорректных продаж сложных страховых продуктов, например, программ инвестиционного или накопительного страхования жизни.
Ситуация такова, что граждане используют их как альтернативу банковским вкладам (особенно в пору низких ставок по депозитам), но не всегда осознают связанные с этим риски и часто не до конца разбираются в нюансах.
Обращаясь в страховые компании, потребители, например, не знают о том, что доходность по таким полисам не гарантирована, что средства не подпадают под систему страхования вкладов или, как в случае с накопительным страхованием, что договор может содержать обязательство для клиента регулярно делать взносы.
Кроме того, часто в заблуждение клиентов вводят и сами продавцы, уверяя, что инвестиционное страхование жизни - это, по сути, банковский вклад, только лучше.
К тому же некоторые клиенты оказываются не осведомлены и о других деталях. К примеру, о своем праве расторгнуть договор страхования без штрафных санкций в период охлаждения.
Обычно это 14-дневный срок, установленный указанием Банка России. Или о том, что заключение договора личного страхования не является обязательным условием выдачи кредита.
В памятке будет содержаться информация обо всех ключевых свойствах страховых продуктов будет содержаться в специальной памятке. Она, как пояснили журналистам во Всероссийском союзе страховщиков, должна размещаться на первой странице пакета документов, которые предоставляются клиенту.
В том случае, если договор страхования заключается в письменной форме, человек, приобретающий полис, должен будет подписать памятку - гарантия, что он с ней ознакомился.
Когда же договор электронный (при покупке страховки онлайн), памятка будет появляться перед тем, как клиент нажмет кнопку "я согласен оплатить". Стандарты будут актуальны для всех каналов продаж, включая агентские (полисы инвестиционного страхования жизни, к примеру, в основном продаются через банки).
Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс убежден, что вступление в силу стандартов по страхованию жизни позволит свести практически к нулю число жалоб граждан, которые купили такой полис в банке, услышав от банковского клерка, что это что-то вроде депозита.
А само по себе соблюдение жестких требований по донесению информации до страхователей в конечном итоге сделает этот вид страхования популярнее и повысит доверие к страхованию в целом.
Союз в ближайшее время проведет оценку того, как страховые компании выполняют требования стандартов. Для этого уже запущен опрос на предмет принятых участниками рынка мер. Полная картина будет ясна через 3-5 дней, уточнили в пресс-службе Всероссийского союза страховщиков.
Новые требования к продаже программ инвестиционного страхования жизни
Словом, новые правила должны свести к минимуму продажи страховых продуктов под видом банковских вкладов. С этой целью Банк России разработал свои требования к продаже программ инвестиционного страхования жизни.
Центробанк объяснял нововведение ростом числа жалоб, которые в том числе были связаны с неполучением гражданами ожидаемого дохода по окончании срока действия договоров.
Поводом послужило то, что в 2018 году доля таких жалоб среди всех поступивших обращений в ЦБ выросла более чем в два раза. Мониторинг, проведенный регулятором, показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни.
Как уточняли в Банке России, страховщики и их агенты активно начали предлагать гражданам полисы инвестиционного страхования с низким порогом входа, при продажах которых возрастает риск введения клиентов в заблуждение относительно основных характеристик продукта.
Новое указание ЦБ (документ находится на регистрации в Минюсте) обязывает участников рынка не только раскрывать информацию о программах инвестиционного страхования жизни, но и следить, чтобы новые правила работы соблюдали их агенты.
Теперь проверять соблюдение требований Банк России собирается через контрольные закупки. Кроме того, он оставляет за собой право в качестве дополнительной оперативной меры вводить полный запрет на продажу полисов инвестиционного страхования агентами.
Более того, Банк России запланировал ряд системных мер, которые предполагается реализовать в средне- и долгосрочной перспективе. Речь, в частности, идет о реформе квалификации розничных инвесторов, изменении регулирования сложных финансовых инструментов и увеличении штрафов для страховых организаций за нарушения установленных требований.
Данные меры повысят ответственность страховых компаний и их агентов, а также сформируют более осознанное отношение потребителей к приобретению программ инвестиционного страхования жизни, полагают в ЦБ.
Личное страхование занимает все большую долю рынка
Как полагают аналитики, в 2019 году драйвером страхового рынка останется страхование жизни, но темп его роста уменьшится. Продолжится сокращение доли агентского канала с одновременным ростом доли продаж через банковский и интернет-каналы.
Аналитики Национального рейтингового агентства (НРА) прогнозируют также, что необходимость повышения уставного капитала приведет к уходу с рынка в будущем году не менее 20 компаний.
За счет роста доли страхования жизни меняется структура рынка. Падают доли добровольного личного страхования и обязательных видов. Одновременно изменяется и структура каналов продаж.
Более того, сокращается и доля прямых продаж на фоне усиления зависимости страховщиков от кредитных организаций. Почти половина премий, полученных через посредников, приходится на банковский канал, который вытесняет агентский.
Банки стали основным каналом не только в страховании жизни и страховании от несчастных случаев, но и в страховании имущества граждан. То есть сегодня страховой рынок показывает положительную динамику по количеству договоров практически во всех сегментах: и по страхованию жизни, и в страховании от несчастных случаев, и в страховании имущества граждан. Только в ОСАГО количество договоров выросло на 820 тысяч.
