Как рассказал в интервью «Российской газете» первый заместитель председателя Центрального банка России Сергей Швецов, сбережения из Пенсионного фонда можно будет перенести в новую схему пенсионных выплат без потерь и комиссий. Что такое гарантированный пенсионный план, как можно будет накапливать на пенсию, возможно ли будет получить пенсионные накопления раньше пенсии или по наследству?
В данном случае речь идёт о гарантированном пенсионном плане (ГПП), участие в котором является добровольным, а размер взносов определяет сам гражданин.
Чтобы перейти к новой схеме достаточно перенести уже имеющиеся сбережения, сразу делать новые отчисления не требуется. В рамках программы предусмотрены налоговые вычеты по взносам и передача накоплений по наследству.
В чем преимущества гарантированного пенсионного плана
По определению Минфина, Гарантированный пенсионный план - это система пенсионных накоплений, позволяющая россиянам финансировать свою негосударственную пенсию при поддержке государства.
ГПП был представлен в октябре 2019 года Центробанком и Минфином России.
Он должен прийти на смену обязательным пенсионным накоплениям, формирование которых заморожено с 2014 года. Законопроект о ГПП разрабатывает правительство, вскоре документ внесут на рассмотрение в Госдуму.
Гарантированный пенсионный план позволяет гражданину самостоятельно определять сумму взноса и в случае необходимости менять её неограниченное число раз. Уплату пенсионных отчислений можно неоднократно приостанавливать на срок не более пяти лет.
Речь идёт о полной добровольности участия с произвольной суммой взноса, которую устанавливает сам гражданин.
Преимущества новой системы пенсионных накоплений под названием Гарантированный пенсионный план (ГПП) предполагает ряд инновационных для россиян решений.
Выплаты по ГПП можно передавать по наследству уже после того, как они начались.
«Если человек, кому завещана эта пенсия, находится на стадии выплат, к его выплатам добавляют унаследованные выплаты, а если он находится ещё на стадии накопления, он получает выкупную сумму - весь остаток разом. Если один из членов семьи хочет обеспечить другого, просто в завещании указывает своего супруга или детей в качестве наследника накоплений», - рассказал Сергей Швецов
По новым условиям выплаты в рамках ГПП начнутся или через 30 лет после начала накоплений или при достижении пенсионного возраста - в зависимости от того, что наступит раньше. Граждане смогут выбрать: либо получить все накопления сразу, заплатив подоходный налог, либо приобрести пожизненный пенсионный план.
При помощи смартфона можно будет получать информацию о состоянии счёта, воспользоваться калькулятором расчёта будущей пенсии и другими услугами.
«Гражданин может принимать решения и транслировать их в систему, не выходя из дома, с помощью этого гаджета. Он будет видеть состояние счёта онлайн, получать информацию, что на этот счет зачислены денежные средства. Это удобная система, дающая осязаемость пенсионных накоплений для человека», - пояснил Сергей Швецов.
Надо учесть, что механизмы перевода пенсионных накоплений в новую пенсионную систему будут отличаться по срокам в зависимости от выбранной гражданином схемы.
В том случае, если гражданин захочет перевести пенсионные накопления на счёт гарантированного пенсионного плана в рамках одного НПФ - он это сделает в режиме реального времени без каких-либо комиссий или потерь инвестиционного дохода.
При этом, по словам Швецова, если гражданин захочет перевести накопления в другой фонд, то это произойдёт через пять лет после подачи заявления.
Комиссионный сбор при этом не взимается. Потери инвестиционного дохода также не прогнозируются. Текущие платежи для пополнения накоплений сразу будут зачисляться по новому месту.
Подобная схема предусмотрена для «молчунов», то есть тех, кто оставил свои накопления в ПФР. Деньги перейдут в новый фонд через пять лет после подачи поручения, а текущие взносы - сразу.
Чтобы перевести накопления в ГПП, по словам Швецова, достаточно перенести то, что уже собрано, то есть начинать делать отчисления не требуется. Система не предполагает каких-либо требований или ограничений в этой части.
В текущих условиях уже существуют другие программы - негосударственное пенсионное обеспечение. Всё сводится к тому, что люди будут сами себе формировать пенсионные накопления. Для них уже появляются разные всевозможные продукты, возможности.
Уровень дохода и возможность наследования
Заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Константин Ордов придерживается мнения, что государство помогает избежать ситуаций, когда люди оказываются ограничены в операциях с собственными пенсионными накоплениями.
«Это небольшой технический момент, связанный с тем, чтобы не культивировать «пенсионное рабство» своего рода, когда люди почему-то в собственных пенсионных накоплениях ограничены в праве делать переводы между различными пенсионными фондами, включая потерю процентного дохода за год, когда переводится и год предыдущий», - полагает Ордов.
По мнению ученого, гражданам необходимо предоставлять наибольшее количество прав и возможностей оптимального управления собственными пенсионными накоплениями.
Система гарантированного пенсионного плана, как уточнил Сергей Швецов, в значительной степени рассчитана на людей с доходом не менее 45 тыс. рублей в месяц, так как у людей с уровнем дохода ниже этой отметки могут быть другие, более насущные потребности и преимущества ГПП для них будут не так заметны.
«Вряд ли те, у кого доход меньше, будут участвовать в этой схеме, потому что у них, во-первых, не так много возможностей урезать текущее потребление и, во-вторых, благодаря государственной пенсии и относительно низкой базе расчёта получается неплохой коэффициент замещения (соотношение средней пенсии и средней заработной платы. - RT)», - рассудил первый заместитель председателя Центробанка России.
К тому же, как напоминает издание «Коммерсант», согласно ГПП россияне будут получать выплаты по старости на пять лет позднее. Дело в том, что в этой системе предусмотрено назначение выплат с 60 лет для женщин и с 65 – для мужчин, ссылаясь на закон «О страховых пенсиях».
При этом ОПС подразумевает возможность более раннего завершения трудовой деятельности. Согласно федеральному закону «О накопительной пенсии», право на получение выплат имеют женщины в возрасте от 55 и мужчины – от 60 лет. В результате можно сделать вывод, что при переходе на ГПП условия для граждан ухудшатся.
По мнению гендиректора консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергея Околеснова, если не устранить недоработку в новой концепции, это может привести к усложнению условий и рассинхронизации сроков получения выплат по старости.
Как отмечает эксперт, Минфин должен сделать ГПП более удобным. Прежде всего следует позаботиться о том, чтобы разработкой смогли пользоваться клиенты негосударственных фондов.
Только тогда вступление в ГПП будет добровольным, а участникам позволят самостоятельно определять размер взноса. В противном случае предлагаемая схема окажется просто невыгодной.
Так что на первых порах не следует рассчитывать на то, что желающий испытать новый финансовый продукт будет очень много. Ведь люди с опаской относятся к нововведениям. С одной стороны государство дает гарантии, но с другой присутствует риск обжечься. Вместе с тем существуют и другие финансовые инструменты.
Люди склонны к тому, чтобы самостоятельно инвестировать. Фондовый рынок стал доступным для большинства вкладчиков. Особой популярностью пользуется программа ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), которая позволяет получать 13% вычета ежегодно. Все эти новые продукты позволяют людям самостоятельно формировать свой кошелек.
