Размер ставки по ипотеке может быть уменьшен за счет комплексного страхования

Вы получаете кредит на покупку недвижимости. Одним из условий выдачи такого кредита является заключение договора ипотечного страхования. При этом весьма немалые расходы обусловлены тем, что практически все ипотечные банки, помимо обязательного страхования залога на случай его повреждения или полного уничтожения прописанного в законе об ипотеке требуют заемщиков заключать договора со страховщиками и на другие виды страхования. Как правило, под вышеупомянутыми видами подразумевается риск утраты жизни или трудоспособности, риск утраты права собственности на квартиру (титула), а также риск нанесения ущерба имуществу. Все эти меры и принято называть комплексным страхованием ипотеки. Читайте также: Кто такой кредитный брокер и какая польза от ипотечного брокера? Стоит отметить, что комплексное страхование ипотеки является предметом интереса не только кредитора, но и самого заемщика. Например, если наступает страховой случай, то платежи по ипотеке будет выплачивать страховая компания.

Что рекомендуют банки страховать при выдаче ипотеки?

1. Риск утраты жизни или трудоспособности В данном случае, страховой случай возникает, если заемщик умер, либо утратил трудоспособность в результате несчастного случая, приведшего к инвалидности I или II группы. Но это не значит, что если вы немолодой человек и имеете проблемы со здоровьем, то вам непременно будет отказано в страховке. Просто обслуживать вас будут по более высокому тарифу. То же самое касается и специалистов профессий связанных с повышенным риском. Например, пожарников или каскадеров. Читайте также: Ипотека для молодой семьи. Какие программы доступного жилья для молодой семьи существуют? Как правило, базовые тарифы страховых компаний унифицированы и варьируются в зависимости от пола и возраста заемщика. Например, в компании "Альфа-Страхование" страхование жизни заемщика-женщины обходится в 0,2% стоимости недвижимости, заемщика-мужчины - в 0,35%, в "Ренессанс-Страховании" - соответственно от 0,25 до 0,81% и от 0,35 до 1,4%. В свою очередь Росгосстрах установил базовый тариф для заемщика в возрасте до 35 лет на отметке от 0,3 до 0,43% стоимости недвижимости, от 36 до 55 лет - 0,8-1,3%. Если к страхованию жизни добавляется еще и страхование от временной нетрудоспособности тариф в среднем увеличивается на 0,1- 0,2%. 2. Рис нанесения ущерба имуществу Имеется ввиду страхование на случай утраты или повреждения недвижимого имущества, одновременно являющегося предметом залога. Подразумевается повреждение или утрата жилья в результате непредвиденных обстоятельств (пожар, стихийное бедствие и т. п.). Расценки в разных страховых компаниях варьируются в среднем от 0,1 до 0,4% стоимости недвижимости. Например, в компании "Альфа-Страхование" от 0,1 до 0,14%, в "Ренессанс-Страховании" от 0,18 до 0,35%, в Росгосстрахе и РОСНО от 0,2%, в УралСибе от 0,3 до 0,38%. Стоит напомнить, что некоторые банки требуют застраховать помимо основных конструктивных элементов квартиры еще и внутреннюю отделку. Но так как в каждой квартире отделка индивидуальна и стандартные подходы к ее оценке малоприменимы эта процедура является более сложной. Именно поэтому в некоторых страховых компаниях это предложение не включено в стандартный пакет услуг. Сегодня стоимость страхования квартиры с ремонтом в среднем составляет от 0,2 до 0,5% стоимости недвижимости. Кстати, если даже банк и не требует обязательного страхования отделки, лучше ее все-таки застраховать в рамках общего ипотечного страхового пакета. 3. Риск утраты права собственности на квартиру (титула) Третий пункт - это страхование на случай утраты права собственности заемщика на недвижимое имущество, являющееся предметом залога. Возмещению подлежат убытки, возникающие в результате утраты заемщиком права собственности на приобретаемое жилье на основании вступившего в законную силу решения суда. В среднем стоимость этой услуги составляет от 0,2 до 0,5% стоимости недвижимости. Так в Ингосстрахе от 0,2%, "Альфа-Страховании" - 0,25-0,35%, "Ренессанс-Страховании" - от 0,28 до 0,45%.

Обязательно ли ипотечное комплексное страхование?

Каждому заемщику нужно знать, что оформляя ипотеку, он не обязан страховать свое здоровье и жизнь. Однако, все-таки обратившись к страхованию, он может надеяться на более выгодные условия кредитования и на сниженную ставку процента. Поэтому клиентам нужно самим решать, страховать ипотеку или нет. Статистика показывает, что население все чаще прибегает к ипотечному кредитованию. Если раньше банки имели право навязывать своим клиентам страховку, то сейчас все изменилось. С конца прошлого года вышло постановление, рассматривающее случаи соглашений среди страховых компаний и кредитных организаций. Так вот в соответствии с ним к обязательному страхованию при оформлении ипотеки относится только страхование залога. Все остальные виды страхования предлагаются заемщику на добровольной основе. В связи с этим большое количество заемщиков стало пренебрегать страхованием, экономя при этом свои деньги. Банки стали нести убытки, и чтобы как-то их покрыть, начали кредитовать отказавшихся от страховки клиентов по повышенной ставке процентов. Этому примеру последовали почти все банки страны и теперь трудно найти выгодные условия ипотеки, не согласившись на страхование. По средним показателям процентные ставки увеличивают не менее чем на 3-4 процента. Комплексное страхование Надо отметить, что комплексное страхование, когда входят в страховку входят все риски, обойдется дешевле. В комплексное страхование входит страховка здоровья и жизни заемщика, страховка залога и некоторые другие виды страхования. Также стоит знать, что ставка процента является фиксированной на весь период кредитования. А вот платежи по страхованию будут уменьшаться с каждым годом, так как привязаны к оставшейся сумме кредита. Это особенность комплексного страхования. Во сколько обойдется страховка Однозначного ответа на этот вопрос нет. Цена, в которую обойдется страхование, будет зависеть от множества условий. К ним относятся условия конкретной страховой фирмы, состояние здоровья и возраст заемщика, состояние недвижимости и сумма кредита. Например, оформляя ипотеку на квартиру в новостройке, страхование титула не потребуется. Можно с уверенностью назвать средние цены на ипотечное комплексное страхование. Это один – два процента годовых от остаточной суммы кредита. Страхование титула при этом выйдет в 0,2% годовых, страхование заложенного имущества в 0, 3%, страхование здоровья и жизни заемщика – 0,5%. Можно перенести процентные соотношения на конкретные суммы. К примеру, заемщик взял ипотеку на сумму три миллиона рублей. Комплексное страхование оценится в 25-30 тысяч рублей. Однако во все последующие годы платежи по кредиту вместе со страховыми платежами будут уменьшаться.

Ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет, в среднем, 1% от страховой суммы.

Величина страхового взноса зависит от:

срока страхования;
вашего возраста и состояния здоровья;
технического состояния вашей недвижимости;
количества предыдущих сделок с вашей недвижимостью.

Комплексный договор ипотечного страхования заключается, в зависимости от срока действия кредитного договора, на период от 1 года до 30 лет. Для заключения договора вам необходимо:

заполнить заявление на страхование;
предоставить сведения о предыдущих сделках с недвижимостью для проверки ее юридической чистоты.

Страхование ипотеки - это:

финансовая гарантия возврата банку вложенных в недвижимость кредитных средств;
страховая оценка квартиры по ее рыночной стоимости;
полное соответствие условий страхования требованиям банка, выдавшего кредит;
оперативное урегулирование убытков;
бесплатная преддоговорная экспертиза предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью.