С июля 2018 года закладные, составляемые при ипотечных сделках, станут оформлять в электронном виде. Это будет очередной шаг на пути перевода ипотеки в онлайн-пространство.
Специфика процедуры оформления закладной
Закладная является документом, удостоверяющее право кредитора на предмет залога в случае, если заемщик нарушает условия договора особенно в части своевременной оплаты займа. Форма электронной закладной повторяет ее аналог на бумажном носителе. В документе также будут прописаны сведения о залогодателе и о заемщике по ипотечному договору, название кредитного договора, включая дату и место его подписания, сумма займа и срок расчета, название и описание имущества, приобретенного в ипотеку.
Сегодня оформление закладной на бумажном носителе предполагает, что залогодатель должен дважды посетить МФЦ. Сначала при оформлении сделки он обязан сдать документ на регистрацию, а затем получить его обратно.
Преимущество такой формы документа заключается в том, что электронный документооборот позволит предупредить случаи потерь закладных. На регистрацию электронную закладную банк отправит самостоятельно сразу после заключения ипотечной сделки. Услуга станет доступна после 1 июля 2018 г. Заемщик сможет выбрать форму печати закладной – как на бумажном носителе, так и в электронном виде.
Для того чтобы оформить документ в онлайн, заемщику нужно будет получить квалифицированную электронную подпись (ЭЦП). В настоящее время данным инструментом владеет ограниченное число клиентов. До того как банки организуют процесс предоставления физическим лицам ЭЦП удостоверять электронную закладную будут нотариусы.
Кредиторы заинтересованы в налаживании документооборота именно в электронном виде, поскольку так они смогут сократить свои издержки на каждой из стадий оформления ипотеки, начиная с момента предоставления займа, заканчивая его обслуживанием и полным расчетом.
Суть инструмента
Закладные необходимы для привлечения банками долгосрочного фондирования. Для этих целей предпочтительнее оформление документа именно в электронном виде.
Подписание закладной не является обязательным требованием при регистрации ипотеки. Факт наличия залога и без данного документа фиксируется регистрирующими органами. При регистрации ипотеки тот факт, что на объект сделки накладывается обременение, фиксируется в ЕГРП. Также в реестре подробно прописывается информация как о самом залоге, так и о залогодателе и залогодержателе.
В то же время множество других документов, оформляемых при ипотечных сделках, по-прежнему будут печатать на бумажном носителе. Это и ипотечные договора, и графики платежей, и договора купли-продажи и так далее. Соответственно утверждать, что именно отсутствие возможности оформлять закладную в электронной форме отрицательно влияет на процесс перехода оформления ипотечных сделок в онлайн, нельзя.
Однако это станет очередным этапом в процессе подготовки перевода оформления таких сделок в онлайн-режим. Например, уже сегодня в таком режиме можно открыть счет и получить кредит. Потому считается, что технически и психологически участники рынка уже готовы к переводу процедуры заключения ипотечных сделок в онлайн-пространство.
Безопасность
Основные вопросы в отношении электронного документооборота вызывает безопасность сделок. Сегодня известно достаточно случаев, когда мошенники получали кредиты на чужое имя. Ипотека изначально предусматривает предоставление крупных сумм, что существенно повышает риски добропорядочных граждан.
Эксперты полагают, что банковские структуры в ближайшее время обзаведутся технологиями, способными предупредить использование мошеннических схем и достоверно идентифицировать клиента. В настоящее время банки уже ведут работу над тем, чтобы определять личность пользователя не только по ЭЦП, но по отпечаткам пальцев, а также с использованием речевых анализаторов.
Одновременно считается, что вначале большинство клиентов будут отдавать предпочтение традиционным формам оформления документации, то есть на бумажном носителе. Это обусловлено тем, что для большинства пользователей необходимость посещения банковского офиса при заключении ипотечной сделки не является принципиальным фактором.
АИЖК полагает, что электронный документооборот за счет уменьшения себестоимости сопровождения кредита позволит снизать ипотечную ставку. Однако ожидать того, что электронная закладная окажет значимое воздействие на рынок ипотечного кредитования не стоит. Данный факт не простимулирует спрос: те, кто планирует взять ипотеку, в любом случае обратятся в банк.
