Со вступлением в силу поправок в закон о кредитных историях с 2019 года россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг. Банкам с ним будет проще решить, давать человеку деньги в долг или нет, а граждане смогут лучше понимать, как они выглядят в глазах кредиторов. Для чего нужен кредитный рейтинг физлица и что это такое? Для чего кредиторы при проверке заемщика будут использовать скоринг?
Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг), компании, региона или страны. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории вышеперечисленных участников рынка, а также на основе оценок размера их собственности и взятых на себя финансовых обязательств (долгов). Основное предназначение подобных оценок — дать потенциальным кредиторам / вкладчикам представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств. В последнее время расширилась и сфера применения кредитных рейтингов: они стали применяться и для установления новых размеров страховых взносов, для определения арендных залогов, определения качества новых кандидатов при приёме их на работу.
Какие изменения в Федеральном законе "О кредитных историях"
Глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков отметил, что без принятия этого документа не сможет работать удаленная идентификация с использованием биометрических данных. «С 1 июля начался процесс использования биометрических данных для удаленной идентификации, нужно дать возможность клиентам удаленно давать согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй, — подчеркнул Аксаков. — Если мы эти нормы не примем, смысл удаленной идентификации теряется».
Закон также отменяет обязанность передавать самостоятельно в БКИ информацию от филиалов кредитных организаций за рубежом: в большинстве случаев они не могут это сделать из-за особенностей национальных законов.
Еще один момент, который меняет законопроект, — передача информации о ликвидируемых кредитных организациях. «Сейчас в случае ликвидации кредитора информацию должно предоставлять ликвидированное лицо, которое этого не делает», — сказал Аксаков. Закон предлагает наделить правом передавать такую информацию ликвидационную комиссию.
Об этом в интервью "Российской газете" рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.
Как сказал Николай Мясников, данный рейтинг – это некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, "возраста" этой истории.
Почему кредиторы при проверке заемщика используют скоринг
Чем выше балл, тем ниже риск. По сути, это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита.
Часто кредитная история, особенно если она обширная, кажется людям очень запутанной, сложной и непонятной. В юридической практике есть случаи, когда кредитный отчет занимал 500 страниц. А скоринг - это некая агрегированная информация, по которой человек может понять, как он выглядит в глазах кредитора.
При этом, по мнению Мясникова, нужно понимать, что даже очень высокий скоринговый балл не является гарантией выдачи кредита. Решение всегда остается за кредитором, который использует не только информацию из бюро, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации.
Законопроект вносит существенные изменения в порядок передачи кредитных историй. Согласие на передачу кредитных историй в бюро требовалось до июля 2014 года. После законодательно были закреплены изменения, обязующие банки и микрофинансовые организации (МФО) передавать информацию о своих клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй без согласия заемщиков.
На самом же деле кредитная история может формироваться не только с момента выдачи первого кредита, но и с момента подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика в бюро.
Сегодня, несмотря на то, что кредитную историю человека, но только с его согласия, может получить любое юрлицо, в основном такими "досье" интересуются банки и МФО.
В то же время растет интерес к данной информации со стороны страховых компаний. Данные бюро им очень интересны, так как существует прямая корреляция между платежной и водительской дисциплиной.
Кстати, это подтверждается и западным опытом, и нашими исследованиями. Например, у водителей, которые допускают длительные просрочки платежей по кредитам, убыток по страховым полисам каско выше в среднем на 20 процентов. А у тех, кто не платит кредиторам больше трех месяцев, - аж на 40 процентов. В принципе логично, что человек, который дисциплинированно относится к своим кредитным обязательствам, скорее всего также аккуратно ведет себя и на дороге.
Как утверждает Мясников, для страховых компаний это оказалась очень актуальной информацией, сегодня Объединенное кредитное бюро уже работает с крупными игроками, которые проверяют кредитную историю своих новых клиентов в сегменте каско, и даже готовы делать скидку обладателям хороших кредитных историй.
Кредитные истории будущих сотрудников могут заинтересовать работодателей
Работодатели активно проверяют кредитные истории сотрудников при найме на материально-ответственные или руководящие позиции. Проблемы в личных финансах влияют на производительность труда и создают благодатную почву для махинаций.
В то же время Мясников делает существенную оговорку, что, конечно, кредитная история не может быть основным фактором принятия решения о найме человека, но может добавить интересные штрихи к портрету кандидата.
Если более половины доходов человека уходит на платежи по кредитам, то он скорее всего не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами, просрочки говорят о недисциплинированности, а большое количество кредитов без платежей и частые запросы на кредиты даже могут быть сигналом о мошенничестве.
А вот кредитная нагрузка менее 30 процентов и отсутствие просрочек свидетельствуют об ответственности человека, умении планировать и принимать взвешенные решения. Также некоторые работодатели уверены, что при прочих равных "ипотечник" будет более усердным и лояльным сотрудником.
Помимо работодателей доступ к кредитным историям получили нотариусы, теперь они могут более адекватно оценивать наследственную массу. Раньше наследники очень часто узнавали о долгах только после гневных звонков коллекторов, а сейчас есть возможность получить полную информацию и принять взвешенное решение о вступлении в наследство.
Люди чаще всего проверяют свои кредитные истории в основном после отказа в кредите. Каждый пятый отказ происходит именно по причине плохой кредитной истории.
Есть люди, которые могут один раз проверить кредитную историю из любопытства. Мы смотрели статистику по повторным обращениям клиентов в течение года и выяснили, что их доля не превышает 2 процентов.
Николай Мясников советует россиянам проверять свои кредитные истории минимум один раз в год, хотя если человек ведет активную "кредитную" жизнь, то лучше даже чаще. Это позволит выявить возможные ошибки в кредитной истории, а также вовремя обнаружить возможное кредитное мошенничество с использованием персональных данных.
Еще совет его заемщикам: при полном погашении кредита обязательно запросить у банка справку об отсутствии задолженности, она может оказаться полезной при ошибках в кредитной истории и облегчит их оспаривание. В идеале через месяц после погашения кредита нужно еще раз проверить свою историю, чтобы убедиться, что там отражена актуальная информация.
Как можно легально поправить свою кредитную историю
После вступления в силу закона о банкротстве физлиц информация о несостоятельности гражданина вошла в состав кредитной истории. Интересно, что по закону гражданин должен сообщать потенциальным кредиторам о наличии факта банкротства в течение 5 лет с момента завершения процедуры, а вот в кредитной истории запись о банкротстве будет храниться не менее 10 лет.
Сама по себе она вряд ли существенно ухудшает кредитную историю, так как кредиторы все равно видят наличие серьезных проблем по другим признакам, например, по наличию длительных просрочек платежей.
В том случае, если речь идет об ошибках - дважды передана информация об одном и том же кредите, наличие просрочек, которых точно не было, кредит давно закрыт, а в истории отображен как открытый, - такую информацию можно и нужно исправить.
Для этого лучше обратиться напрямую в банк или МФО, которые передали неверные данные. Если кредитор не отвечает в разумные сроки, можно обратиться в бюро с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. Бюро направит претензию источнику, по результату которой будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ.
Все данные в бюро хранятся в том виде, в котором их передал источник. Сотрудники бюро кредитных историй не имеют возможности самостоятельно вносить какие-либо изменения.
Если речь идет о "переписывании" кредитной истории, удаления из нее существовавших просрочек или каких-то других негативных событий, то, конечно, сделать это легально невозможно. "Купившись" на такое объявление в интернете, человек окажется жертвой мошенников.
Начать исправлять свою кредитную историю нужно с погашения всех существующих просрочек. Обычно кредиторы оценивают историю на глубину последних 3-4 лет, так что можно просто ждать, а можно попробовать взять небольшой кредит.
Проще всего заемщикам с плохой кредитной историей получить кредитную карту или POS-кредит и аккуратно его выплатить. По нашим данным, примерно 8 процентов кредитных карт в этом году были выданы заемщикам, которые имели просрочку более 90 дней за последние 3 года.
В настоящее время также довольно популярна услуга по исправлению кредитной истории, которую предлагают МФО. Когда люди берут займ, выплачивают его и этим улучшают кредитную историю.
Но Мясников советует заемщикам быть аккуратнее, особенно если они хотят в дальнейшем получить какой-то крупный потребительский кредит или ипотеку. Некоторые банки довольно скептически относятся к наличию информации о займах МФО в кредитной истории, особенно если они видят, что взят он был с очевидной целью "исправления репутации".
Государство в рамках концепции цифровой экономики заинтересовано в создании регулируемого, прозрачного и единого рынка данных, который даст возможность мониторить экономическую активность населения и бизнеса.
