Многих россиян волнует вопрос: можно ли обеспечивать себе достойную старость при постоянном пересмотре правил государственного пенсионного обеспечения? Как полагают эксперты, преуспеть в этом может каждый желающий, имеющий небольшую сумму свободных денег.
Начните с простого вклада
Если оставить свои накопления в крупных банках под 6–9 процентов годовых в рублях или до 2 процентов в валюте, то такие проценты налогом на доходы физлиц не облагаются, как, впрочем, и курсовая разница на валютных вкладах. После завершения срока вклада его можно пролонгировать или переводить накопленное в новый вклад, пока сумма не достигнет застрахованных 1,4 млн руб.
Следующую порцию денег лучше отнести в другой банк либо держать все в государственном банке.
Лишь когда сумма станет значительной, можно задуматься о добавке в пенсионный портфель третьих валют и об инвестициях. Не надо торопиться часть накопленных денег переводить в инвестиции, покупать подешевевшие акции каких-либо компаний. Важно выждать хорошую погоду на рынке, а до этого лучше просто сидеть в депозитах с минимальным доходом.
Как лучше приобретать облигации
Если денег на счету скопилось достаточное количество, то можно попастись на Московской бирже. ОФЗ или евробонды можно покупать до погашения, а выплаченные купоны реинвестировать.
Установлены точные даты выплаты единовременной выплаты в 5 тысяч рублей всем пенсионерам
Если в решили выйти на биржу, то для покупки облигаций достаточно открыть брокерский счет, это можно сделать и онлайн. Комиссия брокера невелика – всего доли процента.
Но выгоднее переводить облигации не на обычный брокерский, а на инвестиционный счет (ИИС). На такой счет можно покупать любые бумаги, а также валюту, торгующиеся на российских биржах. При этом на внесенную сумму можно получать налоговый вычет. Но чтобы вычет применялся, деньги со счета нельзя выводить в течение трех лет.
Что такое рискованные вложения
Если вы поднабрались опыта, то можно рискнуть, часть сбережений вложить в более рискованные акции – напрямую или через фонды. На международном рынке такие акции дают доход в два раза выше инфляции. Но с них надо будет заплатить налог.
Избежать этого можно, если бумаги, приобретенные на российских биржах, переводить на инвестиционный счет, выбрав другой вариант льготы – освобождение от НДФЛ всего дохода от операций по счету после трех лет его использования без вывода денег.
Старайтесь избегать таких высокорисковых и непрозрачных вложений, как структурированные ноты, хедж-фонды, форекс и прочее.
Не всегда надежны и долгосрочные полисы накопительного страхования жизни и добровольные вложения в НПФ. Инвестиции страховщиков непрозрачны для клиентов, а вознаграждения агентов и комиссии на ведение могут достигать 15 процентов от взноса клиента. При этом они гарантируют лишь сохранность вложенной суммы и выплату минимального дохода (обычно 2–4 процента годовых в рублях).
И страховщики, и НПФ инвестируют большую часть средств в облигации и депозиты и при этом берут свою комиссию. Но эти институты, как полагают эксперты, удобны для выплаты пенсий или ренты.
Что нужно для достойной пенсии
Понятно, что достойной пенсии нужны крупные накопления. По расчетам аналитиков, чтобы каждый месяц получать к основной пенсии ежемесячный доход в размере нынешних 100 000 рублей на вашем счету должен находиться капитал в 50,5 млн руб. (при годовой инфляции 5 процентов).
Так что тем, кто не тратит все заработанное и хочет обеспечить себе достойное будущее, нужно начинать откладывать на старость как можно раньше и самому управлять этими накоплениями.
Обычно советуют «нести на книжку» не менее 10 процентов дохода. Но если денег в обрез, начать можно и с пяти процентов и по мере увеличения доходов увеличивать и сумму вклада до тех пор, пока не почувствуете, что остатка не хватает на текущие расходы.
Полезно автоматизировать процесс, обратиться в банк с просьбой каждый месяц отчислять определенную сумму с зарплатной карты на депозит или инвестиционный счет.
