Еще недавно предполагалось, что спасение банков – в руках компаний. Но в конце минувшей недели заместитель министра финансов Алексей Моисеев заявил, что крупные вклады частных лиц могут быть принудительно конвертированы в капитал проблемных российских банков.
По его словам, это может быть сделано в рамках нового механизма bail-in, то есть принудительной конвертации требований кредиторов третьей очереди в субординированные займы или уставный капитал банка. «По сути экономической деятельности физические лица с такими крупными вкладами не отличаются от юридических», — сказал чиновник. Сейчас эта идея еще обсуждается в рамках внутриведомственной дискуссии в Минфине. «Пока нет точного понимания, о какой предельной сумме вклада идет речь, будет ли это миллиард или 100 млн руб.», — добавил Моисеев.
Он считает, что механизм bail-in поможет вкладчикам — держателям крупных сумм сохранить свои средства сверх страховой суммы 1,4 млн рублей: «Сейчас в случае санации вкладчик гарантированно получает только застрахованные 1,4 млн рублей, а вся остальная часть — под вопросом. Bail-in может рассматриваться как дополнительная компенсация. Это не касается работающих банков, речь идет о санируемых, фактически уже прекративших работу». Сотрудник Минфина подчеркивает, что министерство только приступило к изучению этого инструмента.
Сколько в России долларовых миллионеров
Информацию о том, какое количество вкладов более 100 млн руб. находится в российских банках не смогли оперативно представить В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Но исследования Global Wealth Report, опубликованные в октябре 2015 года банком Credit Suisse, говорят о том, что речь может идти о десятках тысяч человек. По расчетам Credit Suisse, самые богатые 10% россиян владеют 87% всего благосостояния страны, при этом количество долларовых миллионеров составляет 92 тыс. человек. К 2020 году банк ожидает рост числа долларовых миллионеров до 147 тыс.
У компания New World Wealth несколько другие результаты исследования: число долларовых миллионеров в России в 2015 году - 82 тыс. человек. RBC Wealth Management оценивал на начало 2015 года число долларовых миллионеров в России в 155 тыс. человек. В 2015 году Агентство по страхованию вкладов отмечало заметное увеличение крупных вкладов: за первое полугодие объем вкладов на сумму свыше 1 млн руб. вырос на 17,8%.
Павел Кудрявцев, директор департамента по работе с VIP-клиентами ВТБ24, говорит, что более половины всех вкладов в банках приходится на крупнейших клиентов, доля которых от общего числа не превышает 1%.
Глава Friedrich Wilhelm Raiffeisen Светлана Григорян заметила, что инициатива Минфина — это сигнал для крупных вкладчиков, что «нужно еще более тщательно подходить к выбору банка и оценивать его надежность, принимая во внимание все: кредитные рейтинги, финансовые показатели, значимость для банковской системы». «Инициатива Минфина, скорее, может вызвать дальнейший переток средств в банки, сомнений в надежности которых нет», — считает и Павел Кудрявцев.
Каков механизм bail-in
Этот механизм пока не предусмотрен российским законодательством, но разговоры о том, что таким образом можно закрывать «дыры» проблемных банков, ведутся c 2015 года. Особенно злободневной стала эта тема, когда начали расти затраты Агентства по страхованию вкладов на санацию проблемных банков и выплаты вкладчикам банков с отозванной лицензией. В итоге в декабре минувшего года АСВ обратилось в Центробанк с просьбой дополнительно выделить 140 млрд руб. для финансирования выплат возмещений по вкладам.
В 2015 году ЦБ отозвал лицензии у более чем 60 кредитных организаций. Только во Внешпромбанке, который был лишен лицензии в январе 2016 года, размер «дыры», по данным ЦБ, превысил 187 млрд руб. Глава Сбербанка Герман Греф считает, что в 2016 году потерять лицензию может еще около 10% российских банков.
Некоторое время назад на встрече руководства ЦБ с банкирами представители Центробанка озвучили идею о возможном применении механизма bail-in - принудительного использования средств кредиторов для решения проблем неустойчивых банков.
Зампред ЦБ РФ Михаил Сухов уточнил тогда, что нужно предложить такое решение финансового оздоровления банков, чтобы минимизировать масштабные расходы государства и при этом сохранить доверие кредиторов к деятельности банка. В декабре глава ЦБ Эльвира Набиуллина также сказала, что использование bail-in в ряде случаев позволит не отзывать лицензию, а сохранить банк с перспективой роста платежеспособности.
В середине января 2016 года заместитель министра финансов Алексей Моисеев сказал: «Идея понятная, что кредиторы становятся акционерами. О том, как это будет работать, кто будет принимать решение, на каком этапе, сколько, - все это находится в стадии проработки. Еще нам дайте несколько недель, чтобы эту концепцию все-таки отработать и обсудить с ключевыми игроками. Должны обсудить с Минэкономразвития, с АСВ, с ЦБ, с юристами. Вопрос тяжелый. Мы исходим из того, что на первом этапе будут только юрлица»
Эксперты говорят, что в мировой банковской практике есть механизм спасения глобальных банков, в котором задействованы как средства компаний-кредиторов, так и крупные вклады физических лиц. В случае с частными лицами предполагается, что в акции банков могут быть конвертированы преимущественно долгосрочные вложения, сроком погашения свыше трех или даже пяти лет.
Специалисты утверждают, что в российском законодательстве также целесообразно указать, о вкладах какой срочности идет речь. Если это не коснется краткосрочных вкладов, от шести месяцев до года, то это нововведение будет не столь остро воспринято рынком. А в России часто крупные вклады открываются именно на короткие сроки. Средний срок крупного вклада составляет 12 месяцев. Долгосрочных вкладов относительно немного, особенно после периода высоких ставок в начале 2015 года. Старые вклады с низкими ставками были закрыты, деньги переведены под новые условия.
